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什么是无保证利率的长期寿险? 一般指哪些?

如获至宝
2021/4/9 13:12:16
什么是无保证利率的长期寿险? 一般指哪些?

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  • 颜约俊

    2021/4/17 9:36:33

    寿险的保障责任最为简单,
    只保死亡一项。
    只有在保障期死亡或全残,才能拿到赔付。
    比如,某人上有老下有小,贷款200万,买了300万的寿险,
    此时万一他不幸身故,这时候保险公司会把钱给他的家人,
    让生者能把这个家,继续维系下去。
    所以咱们说,寿险对标的是家庭责任。
    咱们的家庭,「四二一」、「四二二」的家庭结构,上有老下有小,还背着几十上百万的房贷。
    这时候夫妻双方无论是谁出了事情,不幸身故,对于家庭的打击,都是致命性的。
    而此时,有一份寿险是重要的,它能某种程度上弥补因失去带来的伤痛。
    活着是家中的顶梁柱,倒下也是一堆人民币。
    这笔钱,可以让生者坦然面对那些无所傍依的困窘时刻:
    ——你们必须好好活着,在人世间替我看生命的景象。
    寿险该怎么买?
    寿险从类型上分为三种:
    一年期寿险、定期寿险、终身寿险
    一年期寿险买一年保一年,但是不可避免的存在两个问题:
    一是大多数产品不能保证续保,
    今年甲状腺问题恶化了,明年保险公司判定死亡风险大了,就不给续了。
    二是卖的贵,
    同样是保30年,一年期寿险的价格通常比定期寿险高几成,甚至几倍。
    这一点,我在测评京东上的X瑞定寿里聊过
    终身寿险保的是终身,
    人固有一死,所以这保险一定能用得上。
    但是它的价格会非常高,
    举个例子,
    X爱宝终身寿险,30岁的男性,买100万保额,缴费30年,每年要交11200元。
    比定期寿险价格要高出七八倍。
    对于咱普通家庭,非常不划算。
    (有钱人可以用作财富传承)
    所以,对于95%以上的家庭,公子最建议的是定期寿险,
    保障期限从成家立业,至60/70岁即可,
    彼时,孩子大了,房贷还完了,家庭责任卸除,保障期也结束,
    完美。
    而且定期寿险价格便宜,
    一个30岁的男性,买100万保额,缴费30年,每年也就一千多块。
    至于保额的话,
    家庭经济主力保额需要做足,家庭主妇/主夫也要配置。
    通常来说,
    整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
    家庭经济主力需要占保额的大部分,具体要看其收入占家庭收入的比例。
    另外,家庭主妇/主夫虽不提供直接收入,但不意味着责任轻,也应配置50-100万的保额为佳。(价格很便宜)
    至于老人和孩子,不建议买寿险。
    老人和孩子的家庭责任轻,一旦遭不测身故对家庭财政的影响最小,故而没必要配置。
    定期寿险的四大灵魂要素
    因为寿险的责任只有死亡/全残,搞不出什么花样,所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以:
    1、保费
    便宜就是硬道理。
    无论什么公司,什么产品,价格越低,买到的保额越高,性价比就越高。
    2、免责条款
    这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。
    那自然,免责条款越多,不能赔的东西就越多。
    所以,责任免除越少越好,不能有坑。
    3、最高保额
    现在北上广的一套房子,动辄几百上千万,有些家庭为此背上了几百万的贷款。
    所以从负债的角度看,一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。
    最高保额更高,才能符合一些家庭的保障需求。
    4、健康告知&职业要求
    这些牵扯到能不能买到的问题。
    很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。
    健康问题如肺结节,高危职业如起重机操作员,
    他们只能买某款或某几款产品。
    针对上述四点,公子测评了市面上几十款热门产品,最后挑选出了最优的几款
    市面上主流的定期寿险测评
    公子搜罗了市面上近70款定期寿险,选取了部分把它们都列在了下面:
    只推荐最便宜的三款,及健康要求比较低的一款。
    (点击看大图)
    1、定海柱一号:目前的底价产品这款产品上线时,直接把定寿低价又拉低了一个档次,让人眼前一亮。
    首先,它是目前的绝对底价产品。100万保额,保到60岁,30年交,30岁男1130,女630。比之前底价的同方臻爱优选便宜7%左右。
    其次,它可选被保人重/中/轻豁免,有机会少交保费。如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病,豁免后续所有未交保费,保障继续有效。 这个责任还还会很便宜!100万保额,保60岁,交30年,附加豁免,30岁女性保费只贵了46块,妥妥白菜价。
    但是,一般来说,增加被保人豁免,对健康要求会更高。 如果加上豁免后,反而因健康问题买不了,那么不建议这项责任。
    再次,多种权益可供选择。将要上线的定海柱,还拥有多种权限,包括:加保权:如果后续需要增加保额,那么保费会以投保年的年龄计算,不涨价;年金转换权:定寿产品可以转换为年金险;转保权:可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。
    但是,既然责任这么好,又便宜了这么多,那么投保门槛会高一点,健康要求会严格些,而且会有历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动问询。
    至于它的免责条款,是最基础的3条,放心购买:
    总而言之,定海柱一号是目前的底价产品,如果符合它的健康要求,建议买它。
    2、同方全球臻爱:曾经的底价产品
    同方全球臻爱优选上线前,定寿百花齐放,没有哪款产品有着绝对的优势,而这款定寿,一上线就直接站到了金字塔尖上(虽然没多久让位给了定海柱1号)。
    定期寿险责任简单,就是个比价游戏。 同方全球的保费是非常不错的, 100万保额,保到60岁,30年交,30岁男1209,女651。
    健康告知比较正常:
    像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。
    免责条款7条,看起来挺多的,但其实没差别。 公子放出来给大家看一眼就知道了:
    绝大多数都不可能发生在正常人身上。 所以,这款同方全球臻爱优选,属于目前领先全市场半个头的产品 如果过不了定海柱1号的健康告知,可以考虑这款。(PS.支付宝上的全民保定期寿险与这款基本相同,不再单独测评)
    3、华贵大麦2020:宽松的一流产品
    麦2020是最近上线的一款定寿,也非常有竞争力。
    首先,它的保费和同方全球臻爱属于同一水平,100万保额,保到60岁,30年交,30岁男1212,女653。同等条件下的同方全球臻爱,30岁男1209,女651。100万保额只差了2-3块,这点差别可以忽略不计了。
    健康告知正常:
    (健康告知)
    怀孕、肥胖和吸烟都没有提及, 但是具体到不同的BMI,可投保额会存在限制,这点要注意。
    免责有3条:
    (免责条款)
    仅限制了违法犯罪和两年内自杀,已经少的不能再少了。 如果投保定海柱1号存在困难,买这款准没错!
    4、瑞和升级版:健康告知宽松,女性友好
    因为一众底价产品的存在,其他定寿的生存空间不大。 其中瑞和升级版,还留有一丝天空,
    首先,它健康告知宽松。如大小三阳,肺结节,瑞和(升级版)的健康告知均未提及,皆可承保。
    瑞和升级版,还有对女性特别友好的两点: 1)孕妇可买,健康告知不提及; 2)不限职业,家庭主妇不限制保额。
    其次,它对女性真挺好的。健康告知友好不说,保费也便宜。 30岁女,100万保额,保30年,交20年, 最便宜的瑞和升级版每年是900块,目前排名第一臻爱每年是849。 百万保额每年大概会贵50块。
    责任免除只有三条,只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔:
    (瑞和升级版责任免除)

    女性购买定期寿险,也可以考虑瑞和升级版。


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